Tu cadena tiene 20 tiendas. Cada mes, clientes que querían comprar se van porque no pueden pagar de contado. Ya pensaste en ofrecer crédito propio, hiciste cuentas y lo dejaste quieto: parecía que había que montar una financiera. Este artículo explica cómo vender a crédito en tu comercio cuando tienes muchos puntos de venta, sin convertirte en un banco.
Vamos a seguir un solo ejemplo. Una cadena de electrodomésticos con 20 tiendas quiere vender neveras a crédito. Es un ejemplo para explicar el proceso, no un caso real.
¿Por qué parece tan difícil?
Cuando una cadena explora el crédito propio, casi siempre aparecen las mismas dudas:
- ¿Cómo se aprueba igual en 20 tiendas?
- ¿Quién lleva la cartera y cómo se recauda?
- ¿Qué pasa con el riesgo y la mora?
- ¿Cómo se conecta con el POS, el ERP y la contabilidad?
- ¿Hay que crear una financiera?
Vamos una por una, con la misma nevera.
¿Necesito montar una financiera?
No, en Colombia. Si prestas con tu propia plata y no recibes depósitos del público, no tienes que ser una entidad vigilada. Al final del artículo están las normas.
Lo que sí necesitas es una plataforma que haga el trabajo de un core de crédito: el sistema que registra cada crédito, calcula intereses y lleva los saldos. Eso es LeanCore.
¿Cómo se aprueba el crédito igual en todas las tiendas?
Un cliente entra a la tienda 14 y pide la nevera a crédito. El asesor abre App POS, la app web de crédito para el punto de venta, y sigue el mismo recorrido que en cualquier otra tienda:
- Busca al cliente por cédula.
- Revisa su cupo, que es el máximo que te puede deber, y lo que ya debe en toda la cadena.
- Valida su identidad con biometría o con un código de un solo uso por SMS, correo o WhatsApp. Esto lo hace Identity Services.
- Arma la solicitud si la nevera cabe en el cupo.
- El cliente firma en la pantalla. El documento queda guardado en Lean Files.
Si la identidad no cuadra o la nevera no cabe en el cupo, el crédito no sale. La regla es la misma en las 20 tiendas. No depende del asesor ni del turno.
¿Cómo se controla el riesgo?
El riesgo se controla con reglas, no con criterio de cada tienda.
Tú defines el cupo de cada cliente y las condiciones del producto: tasa, plazo y cuotas. Como el saldo es uno solo para toda la cadena, un cliente no puede sacar crédito en la tienda 3 y otro en la tienda 14 sin que se note.
Cada decisión queda registrada: quién aprobó, a qué hora y en qué punto de venta. Si algo sale mal, sabes dónde mirar.
¿Quién lleva la cartera y cómo se recauda?
La cartera es el conjunto de créditos que tus clientes te deben. En LeanCore vive en un solo lugar, no en una hoja por tienda.
Tú decides si las cuotas se pagan cada día, cada semana o cada mes. El cliente puede abonar en cualquier tienda de la cadena. El asesor registra el pago y el saldo cambia en ese momento, para todos.
Los intereses se calculan con causación diaria: el interés de cada día se calcula sobre el capital que el cliente todavía debe. Si abona a capital antes, desde el día siguiente paga menos interés. Nadie hace cuentas a mano. El detalle está en causación diaria de intereses.
¿Qué pasa cuando un cliente se atrasa?
El crédito entra en mora, que es como se le llama al atraso. Desde ese día puedes cobrar un interés de mora, que también se calcula día a día.
La tasa de mora la defines tú, pero tiene un techo: la tasa de usura, el máximo que la ley permite cobrar. En LeanCore ese tope se actualiza solo.
Si el atraso ya es largo, puedes dejar de sumar intereses desde el punto que tú decidas. Esa regla se configura una vez y se aplica igual en toda la cadena.
¿Cómo se conecta con mi POS, mi ERP y mi contabilidad?
Hay dos caminos.
El primero es la versión standalone. Tus asesores usan App POS para el crédito y tu POS sigue igual para la venta. Así sales a producción en unos 30 días.
El segundo es integrar LeanCore con tus sistemas. Los asientos contables salen por informe o por API, para que tu ERP y tu contabilidad los reciban. Este camino toma más tiempo, porque depende del trabajo de integración de tu lado.
¿Libreta, Excel o plataforma?
| Excel por tienda | Plataforma de crédito | |
|---|---|---|
| Dónde está la cartera | Una hoja en cada tienda | Un solo saldo para toda la cadena |
| Quién aprueba | Cada asesor, a su criterio | Las mismas reglas en todas las tiendas |
| Si paga antes | El interés del mes sigue igual | Los días siguientes causan menos |
| Si paga tarde | Alguien calcula la mora a mano | La mora sigue la regla del producto, con tope |
| Contabilidad | Alguien consolida a fin de mes | Asientos por informe o por API |
¿Qué dice la ley?
En Colombia:
- Puedes prestar con tu propia plata sin ser una entidad vigilada, si no recibes depósitos del público (fuente).
- La firma electrónica vale igual que la firma a mano, si el método es confiable (Decreto 2364 de 2012 y artículo 7 de la Ley 527 de 1999).
- El interés de mora no puede pasar la tasa de usura, que la Superintendencia Financiera certifica cada mes (fuente).
¿Y si a quien le das crédito es al tendero?
App POS está pensada para el cliente que compra en tus tiendas. Si lo tuyo es darle cupo a una red de tiendas de barrio que te compran a ti, el camino es otro: Tenderos Colombia.
¿Quién ya vende a crédito con LeanCore?
STOP y YOYO financian ropa. Gas País, Energuate (Guatecrédito), Electrobello y Credilíder financian sobre todo electrodomésticos. Todos le ofrecen crédito a sus clientes con LeanCore, que hoy gestiona cerca de 200.000 créditos.
Si quieres saber cuánto cuesta, lo explicamos en cuánto cuesta un core de crédito.
Preguntas frecuentes
¿Tengo que crear una financiera para vender a crédito? No, en Colombia. Puedes prestar con tu propia plata si no recibes depósitos del público.
¿Funciona igual en todas mis tiendas? Sí. Todas usan las mismas reglas de aprobación y ven el mismo saldo de cada cliente.
¿Se conecta con mi ERP? Sí. Los asientos contables salen por informe o por API. Si integras tus sistemas, el plazo es más largo.
¿Cuánto tardo en empezar? Unos 30 días con la versión standalone. Si necesitas integraciones de tu lado, toma más.
¿Quieres que tu cadena venda a crédito sin montar una financiera? Contáctanos.
